泰山财经记者 胡明政

  继2022年发放贷款金额首次超千亿之后，2023年中银消费金融有限公司（下称“中银消金”或“公司”）放贷规模再超千亿，达1477.54亿元，同比增长了45.20%。记者了解到，公司15%以上利率的贷款占比达90%以上。

  日前公布的中银消金金融债券（第二期）信用评级报告显示，2023年中银消金实现营业收入78.56亿元，同比增长了16.25%；实现净利润5.37亿元，同比下降了15.03%。

  泰山财经记者了解到，2021年至2023年，中银消金营收规模持续增长，由2021年的23.45亿元，增长至2023年的78.56亿元；然而公司净利润却没有同比增长，2021年、2022年、2023年，公司分别实现净利润8.53亿元、6.32亿元、5.37亿元。

  与此同时，公司资本充足率以及平均净资产收益率也呈下降趋势。2021年、2022年、2023年，中银消金资本充足率分别为15.34%、13.68%、12.24%；同期，公司平均净资产收益率为10.50%、7.72%、6.13%。

  贷款投放情况方面，2021年-2023年，中银消费金融分别发放贷款610.80亿元、1017.56元、1477.54亿元；2022年、2023年贷款投放增速分别为66.59%、45.20%。

  同期末，公司贷款余额分别为524.35亿元、618.03亿元、719.48亿元；2022年、2023年分别同比增长17.87%、16.42%。2023年末线上业务占比提高到62.49%，同比增长39.24%，占比提升较快。

  据悉，中银消费金融目前处于业务转型期，线上业务与互联网平台合作较多，主要以信用贷款为主，产品主要包括“中银消费钱包”“好客贷”等与互联网平台合作的合营及自营产品。

  其中，“好客贷”为与中国银行联动研发的信用消费贷款产品，最高贷款额度20万元，为中

  银消费金融线上自营业务的重点产品，也是行司联动重点产品；“中银消费钱包”主要是对接互联网合作方，通常为用户提供5万以内的纯线上信用贷款。

  中银消费金融线下业务主要借助区域中心等渠道进行拓展，截至2023年末，中银消费金融共拥有区域中心27家，公司线下业务余额269.89 亿元，其中线下抵押贷余额71.49亿元，线下信用贷余额198.40亿元。

  利率方面，近年来公司利率变动趋势主要基于其业务结构的调整，同时，在市场竞争加剧及监管导向等因素影响下，公司贷款利率在20%以上的贷款占比整体有所下降，截至2023年末，公司15%以上利率的贷款占比90%以上。

  受益于资产端信贷业务规模较快增长、融资成本的下降，公司利息净收入持续增长。2021年、2022年、2023年，中银消金净息差分别为13.17%、13.70%、14.33%。近年来随着公司线上业务的不断发展，其手续费及佣金支出有所上升。

  图片来源：联合资信

  不良贷款率方面，2021年、2022年、2023年，公司不良贷款率分别为2.94%、2.80%、3.47%，不良贷款率在2022年小幅下降之后，2023年有所反弹，并超过了2021年。

  2021年—2023 年，中银消费金融保持较大不良贷款核销力度，不良贷款核销规模呈现上升趋势，2023年核销不良贷款58.62亿元。

  2023年，中银消金加大了不良资产处置力度。据统计，截至5月31日，中银消费金融公司在银登中心挂牌转让的不良贷款资产包达42期，拟转让本息合计近70亿元。